Простым языком о накопительном страховании жизни

Эта статья была обновлена 27.01.2025

Раздел 1: Общая информация

В Казахстане существует множество видов страхования, но все из них для удобства восприятия мы разделили на два вида: "сгораемые" и "несгораемые". К примеру, вы оформили страховку за 15 000₸ на год на авто, но в течение этого времени ДТП не произошло. В таком случае деньги не возвращаются обратно в ваш карман, то есть они "сгорели" и в следующем году вам снова нужно покупать полис. Тоже самое касается медстраховки для поездки за рубеж, КАСКО, страхования жилья и др. Принцип тот же.

В данной статье мы решили разобрать вопрос именно накопительного страхования жизни, потому что этот продукт, с одной стороны, обеспечивает финансовую защиту вашей семьи, а с другой - позволяет накопить деньги.

Накопительное страхование жизни или НСЖ - это, по сути, копилка, которую нужно пополнять регулярно и тогда в течение всего срока действия договора жизнь владельца будет застрахована. Сумма выплат зависит от возраста, пола, рода деятельности. Деньги страхования компания выплачивает в двух случаях:
1) Если человек умер по любым причинам, кроме суицида.
2) Если человек дожил до конца срока действия договора.

В чем главное преимущество?

Допустим, человек Х заключил полис накопительного страхования жизни на 15 лет и только что произвёл первый взнос в размере 300 000₸. Так вышло, что на следующий же день произошел несчастный случай и человек Х скончался. Тогда его наследники получат всю сумму (5 104 064₸), как будто человек Х копил все 15 лет, хотя он произвёл только один взнос. А если с человеком Х ничего не произошло за 15 лет, то тогда он гарантированно получит обратно всю накопленную сумму 5 104 064₸ + небольшой доход (но об этом позже).

То есть, если всё будет хорошо — человек накопит и получит свои деньги. Если погибнет, то его семья всё равно получит ту сумму, которую он хотел накопить. И не через длительное время, а в течение 30 календарных дней.

Другие плюсы:

Гибкость: можно самостоятельно определить регулярность платежей, уменьшать, увеличивать суммы, срок и др.
Инструмент хорошо подходит для долгосрочных накоплений на определенную цель.
Не подлежит декларированию и не облагается налогом.
Не арестовывается и не делится при разводе.
Можно применить налоговый вычет и получать зарплату на руки больше. Подробнее.
Если вы любите отдыхать рискованно, заниматься экстремальными видами спорта, то ваши выплаты будут почти такими же как у людей, которые ведут спокойный образ жизни.
Страховка работает и за границей.
Если у вас есть долги по алиментам, кредитам, разделу имущества по разводу и др., то страховку не трогают для погашения этих обязательств.
Можно уменьшить платеж по страховке, если написать заявление об этом за год ранее.

А могут ли деньги сгореть, если страховая обанкротится?

Национальный Банк Казахстана состоит в Международной ассоциации органов страхового надзора (IAIS). Это означает, что он тщательно контролирует деятельность страховых компаний. По закону каждая страховая компания обязана покрывать свои риски у другой страховой компании, чаще всего это зарубежная страховая компания с высоким международным рейтингом. Один страховщик перестраховывается с помощью другого страховщика. Таким образом, страховая сумма по программам накопительного страхования гарантированно выплачивается всем застрахованным даже в случае банкротства. Источник (ссылка временно не работает).

Причём, при банкротстве банка выплачивается сумма только в пределах 10-20 млн. тенге, тогда как при банкротстве страховой будет выплачена вся страховая сумма без ограничения.

Получается, застраховаться можно только от смерти?

Нет. К вашему полису накопительного страхования жизни по желанию можно добавить дополнительные опции на весь срок (вы сами выбираете, какие опции добавить):

Выплаты на случай получения травмы;
Выплата на случай критических и онкозаболеваний.
Выплата на случай получения инвалидности 1 и 2 группы;
Освобождение от платежей в случае получения инвалидности 1 и 2 группы (дальше взносы по страховому полису делать не нужно).
Выплата по случаю выхода на официальный больничный (с 7ого дня);
Дополнительная выплата на случай смерти (сумма, которую получат наследники, увеличивается).

Данные опции добавляются за небольшую ежегодную плату к вашему полису, однако эта сумма будет уже сгораемой. Но преимущество заключается в том, что выплаты по этим дополнительным опциям НЕ отнимаются от ваших накоплений. Например, если вы добавили в полис опцию "защита от травм" за 4500₸ в год, случайно сломали руку и получили выплату в размере 200 000₸, то эта сумма НЕ отнимется от произведенных ваших накоплений.

P.s: размер выплат по травмам определяется по специальной таблице, здесь подробно рассказывать не будем. Просто скажем, что у каждой части тела есть своя стоимость.

Также следует добавить, что одна и та же дополнительная опция может стоить по-разному, в зависимости от размера доп. выплаты. Например, в долларовом страховании можно добавить к полису дополнительную выплату на случай смерти в размере 3000$, 9000$ или 12 000$ (на выбор). Чем выше сумма доп. выплаты, тем выше стоимость подключения этой опции.

При этом можно сделать так, чтобы оплата за дополнительные опции уже сидела в основном платеже по страховке (но тогда сумма выплат при смерти или дожитии будет меньше). Либо можно оплачивать стоимость доп. опций отдельно, сверх основного платежа по страховке.

Условия:

В Казахстане можно оформить полис в возрасте от 7 до 70 лет. На выбор: в тенге или в долларах.

В тенге: минимальная сумма 180 000₸ в год (можно дробить на месяцы, кварталы или полугодия). Минимальный срок - 10 лет, максимальный — до исполнения застрахованному лицу 70 лет.

В долларах: минимальная сумма 500$ в год (можно дробить на месяцы, кварталы или полугодия). Минимальный срок - 8 лет, максимальный — 15 лет.

*условия в зависимости от страховой компании могут меняться.

Также можно оформить полис на ребенка от 2х до 7 лет, но там существуют лимиты. Например, в тенге можно пополнять полис не более чем на 80 000₸ в год. Это сделано для того, чтобы у родителей не возникало соблазна причинить вред ребенку в корыстных целях.

Полис не могут открыть: профессиональные спортсмены, работники предприятий с повышенными рисками для жизни, пенсионеры по возрасту, люди с инвалидностью (если у вас ребенок с инвалидностью, то сами вы можете застраховаться).

Пример расчета:

Мужчина, 28 лет оформил тенговый полис сроком на 15 лет с ежегодным платежом в 180.000₸ со всеми возможными дополнительными опциями, которые уже сидят внутри платежа (минимальный размер доп. покрытия, можно сделать защиту больше, но плата будет выше)

Сумма выплат при смерти или дожитии - 3 089 584₸
Сумма с ожидаемой доходностью при дожитии - 4 168 707₸
Выплата при каждой телесной травме - от 1 000 000₸ (оплата в год за эту опцию 4444₸)
Единовременная выплата при получении инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая - от 1 000 000₸ (оплата в год за эту опцию 833₸)
Выплата на случай критического или онкозаболевания - от 1 000 000₸ (оплата в год за эту опцию 4621₸).
Выплата по случаю выхода на официальный больничный - от 1 000 000₸ (оплата в год за эту опцию 2667₸).
Выплата по случаю госпитализации в результате несчастного случая - от 1 000 000₸ (оплата в год за эту опцию 533₸).
Доп. выплата на в случае смерти от несчастного случая - от 1 000 000₸ (оплата в год за эту опцию 1390₸). Также есть опция х2 от страховой суммы в случае смерти - за неё в год оплата 15-17 тыс.₸.
Оплата в год за освобождение от платежей в случае получения инвалидности 1 и 2 группы - 1281₸.

Таким образом, общая стоимость всех дополнительных опций в год равняется 15.769₸ (в месяц 1314₸). Это сгораемая сумма, которая, кстати, может отличаться в зависимости от страховой компании. Получается, что сам платеж по страховке выходит 164 231₸ (180 000₸ - 15 769₸). Если представить, что вы просто откладывали по 164 231₸ ежегодно, то получится сумма 2 463 465₸. А при оформлении накопительного страхования вы гарантированно получите от 3 089 584₸ до 4 168 707₸ + защиту.

Другие примеры:

Если сделать расчет с годовым взносом в 300 000₸, то гарантированная сумма выплаты в тенговом полисе при смерти составит 5 331 010₸. А при дожитии с учетом инвестиционного дохода - до 7 193 005₸.

Если страховка оформлена на 20 лет с платежом в 500 000₸, то итоговая сумма при дожитии составит около 19 млн.₸, из которых 10 млн.₸ - это вы накопили сами.

Если делать расчет по долларовому полису, то при ежегодном платеже в размере 1000$ на 15 лет в конце срока вы получите около 16 580$.

*суммы могут немного отличаться в зависимости от страховой компании.

А можно ли застраховаться на сумму побольше?

Да. Например, если открыть полис на 20 лет с ежегодным взносом 1 млн.₸, то в конце срока с учетом гарантированного дохода получите около 39 млн.₸. Выплаты по дополнительным опциям можно тоже увеличить. Если к этому же полису вы добавите опцию "умножить сумму х2", то в случае смерти из-за несчастного случая ваши наследники получат еще 39 млн.₸ (оплата в год за эту опцию 36 398₸). Итого может получится 78 млн.₸.

По другим доп. опциям можно увеличить размер выплаты. Например, выплата в размере 3х млн.₸ в случае выявления критических заболеваний будет стоить в год 16 103₸.

При этом, если оформить полис страхования за рубежом, то там в конце срока удерживается от 10% налога от общей суммы, тогда как в Казахстане вы получаете всю сумму без никаких комиссий и налогов.

Доходность:

По договору НСЖ страхователь регулярно вносит платежи, которые компания вкладывает, за счет чего застрахованный получает проценты. Страховые компании инвестируют деньги в низкорисковые сферы и компании, гарантируемые государством. Поэтому доходность по полисам накопительного страхования жизни невысокая. Также по закону казахстанская страховая компания может инвестировать в активы и ценные бумаги только в пределах нашей страны (в зарубежные компании не может), что снова сказывается на уровне доходности. Но важно отметить, что речь идет о гарантированной доходности, то есть минуса 100% не будет.

По тенговым полисам действует гарантированная доходность до 5% с момента оформления договора и + дополнительная доходность от инвестиционной деятельности страховой компании начиная с третьего года внесения платежей.

По долларовым полисам действует гарантированная доходность до 2% с момента оформления договора (выше, чем у долларовых депозитов).

Здесь крайне важно сказать, что к полису страхования жизни нужно относится как к инструменту ЗАЩИТЫ в первую очередь, а во вторую — как к копилке. Если вы хотите преумножить ваши накопления, то для этого нужно заниматься инвестициями.

Ведь так не бывает, чтобы один финансовый продукт давал страховку жизни и еще и одновременно приносил гарантированный высокий доход. В таком случае страховых компаний бы просто не существовало, потому что им было бы слишком рискованно заниматься подобной деятельностью.

Минусы:

Если вы решите закрыть ваш тенговый полис, но еще не прошла половина срока по вашему договору, то вы заберете меньше денег, чем положили. Если половина срока только прошла, то тогда примерно ту же сумму получите обратно. А если, допустим, вы открыли полис на 20 лет и на 18 году решили его закрыть, то вы практически ничего не потеряете. Поэтому тенговый полис лучше вообще не закрывать до середины срока.

Почему так происходит? Потому что компания должна учитывать и свои риски тоже. Всем нравится, что страховая сумма в полном размере выплачивается уже на следующий день после оформления полиса, но ведь выгода должна быть обоюдной, в том числе и для страховой компании.

В долларовом полисе другая ситуация. Его можно закрыть уже после первого года, но будет комиссия. Если вашему полису только исполнился год, то вам вернут 72% от вашего первого взноса. Чем дальше срок закрытия, тем меньше комиссия. Но фишка в том, что эту комиссию может частично или полностью компенсировать девальвация тенге. Например, вы открыли год назад полис и внесли туда 1000$ по курсу 370 тенге за доллар (то есть, 370 000₸). Через год вы решили закрыть полис, но курс составляет уже 440 тенге за доллар. За минусом комиссии вам вернут 720 долларов, это по нынешнему курсу уже 317 000₸ (а если считали бы по прошлогоднему курсу, то вернули бы 266 400₸). Кейс реальный, так было во время пандемии.

Ответы на популярные вопросы:

А можно ли сделать так, чтобы страховая сумма после смерти поступила не супругу, а ребенку? — Да, можно указать это при открытии полиса, но ему перечислят только по достижении 18 лет (но весь срок ожидания будет начисляться доходность).

А что если сначала узнал о критическом заболевании / онкологии, а потом уже открыл полис? — через информацию о посещениях поликлиник (даже за рубежом) страховая компания узнает об этом и откажет вам в оформлении полиса.

Как выплачиваются деньги при оформлении официального больничного? — начиная с 7ого дня по 60-ый ежедневно выплачивается 2000₸ или 4000₸ или 6000₸ и т.д. в зависимости от выбранной стоимости этой доп. опции.

Может ли накопительное страхование жизни заменить страхование по ОСМС? — Нет, так как тут застрахована только жизнь + здоровье в рамках дополнительных опций, тогда как по ОСМС доступен широкий спектр услуг в рамках обращений в поликлинику по месту прикрепления.

Многие платят ЕСП, чтобы получить статус застрахован в системе ОСМС. Можно ли заключить какой-то полис страхования и получать медицинские услуги в частной поликлинике? — Да, есть полисы медицинского страхования, которые можно оформить обратившись в частную клинику напрямую. Однако такой полис не относится к накопительному страхованию жизни (является "сгораемым").

Можно ли застраховать всю семью, а не отдельно только одного человека? — в нашей стране тема НСЖ еще не популярна и поэтому нет широкого разнообразия при выборе страховых продуктов. Есть полис Freedom Kids - там можно застраховать всю семью: папу, маму и ребенка. И в случае ухода из жизни одного из родителей, на второго не падает нагрузка вносить на полис деньги. То есть, компания будет делать накопления сама на счет ребенка и в конце срока перечислят всю сумму ему (тем самым собрав деньги на обучение или на еще что-то, на что планировали накопить родители). Однако следует отметить, что доходность у этого полиса совсем маленькая из-за больших рисков. По этой причине чаще открывают отдельные полисы на каждого родителя и ребенка. Для того, чтобы иметь высокую защиту и доходность. Также есть "сгораемые" полисы, защищающие всю семью. Можете загуглить полис "Лечение критических заболеваний за рубежом" от «Freedom Life» или «Защита семьи» в Home Credit Bank.

Что если я оформлю тенговый полис, внесу платеж и дальше не смогу платить? В течение двух лет можно оживить ваш договор НСЖ без каких либо комиссий, нужно просто довнести необходимую сумму. При неоплате полиса более двух лет он не подлежит восстановлению. При этом, если вы сделали только один внос, то сумма сгорит, а если вы вносили платежи более двух лет, то полис можно закрыть и получить сумму обратно (но меньше, чем положили). Поэтому рекомендация: после заморозки можно просто не трогать эту сумму до тех пор, пока не пройдет половина или весь срок. На ваши платежи всё это время будет падать доходность и вы заберете всю сумму + проценты, даже несмотря на то, что защита по полису уже не работает. Если у вас только начался полис, то сразу сумму забирать не стоит.

Раздел 2: Для тех, кто хочет оформить полис

Какой полис лучше выбрать, тенговый или долларовый?

На первый взгляд может показаться, что однозначно долларовый, так как тенге с годами обесценится, ведь доходность по тенговому полису гораздо ниже инфляции. Однако ответ не столь однозначный. Здесь всё зависит от ваших целей.

1) Если вы хотите использовать страхование жизни исключительно в качестве накопления средств на определенную цель, то лучше открыть долларовый полис БЕЗ дополнительных опций.
2) Если вы хотите максимально защититься от несчастных случаев и добавить в полис дополнительные опции, то лучше открыть тенговый. Дело в том, что чем старше вы становитесь, тем дороже для вас будут стоить дополнительные опции, потому что риски выше.

В тенговом полисе вы можете застраховаться с текущего возраста и сразу до 70 лет. Тогда стоимость доп. опций будет зафиксирована на весь срок (следовательно, чем раньше застрахуетесь, тем выгоднее). А долларовый полис можно открыть максимум на 15 лет. То есть, через этот срок стоимость доп. опций для вас будет уже гораздо выше, если вы захотите снова застраховаться (ведь 15 лет назад вам было 28, а сейчас - 43). Плюс доп. опции в тенговых полисах стоят дешевле, чем в долларовых.

А как же инфляция, она ведь всё равно обесценит тенге? Всё верно, но с нами поделились некоторыми лайфхаками, как можно обыграть этот момент:
а) можно каждый год увеличивать сумму платежей по вашему полису как раз на уровень инфляции. В некоторых страховых компаниях менеджеры перед приближением даты платежа сами предлагают это сделать.
б) можно в уме приравнять платеж в тенге к курсу доллара. К примеру, в прошлом году вы заключили полис и внесли 180 000₸ (что равнялось 443$ по тому курсу). А в этом году курс доллара к моменту платежа составляет уже 447₸. Это значит, что прошлые 443$ это уже 198 021₸. Вот эту сумму и можете внести в текущем году.

Также можно добавить такую мысль: конечно, 5 млн.₸ десять лет назад и 5 млн.₸ сейчас это совершенно разные деньги. Однако вы не найдете человека, который бы сейчас отказался от этой суммы. Да, ведь?

Вообще, вы можете открывать сколько угодно полисов. По совету эксперта мы для себя выделили идеальный набор страхования: один полис - долларовый без доп. опций с целью накопления денег. Другой - тенговый на минимальный сумму (180 000₸ в год) до 70 лет с доп. опциями по вашему желанию (наибольший риск выявления серьёзных заболеваний как раз приходится на 65-70 лет).

Где страховаться?

В Казахстане существует 9 страховых компаний, имеющих лицензию:

- АО «КСЖ «Европейская страховая компания»

- АО «ДК Народного банка Казахстана по страхованию жизни «Халык-Life»

- АО «КСЖ «Nomad Life»

- AO «КСЖ «Евразия»

- АО «КСЖ «Freedom Life»

- АО «КСЖ «KM Life»

- АО «Компания по страхованию жизни «Сентрас Коммеск Life»

- АО «КСЖ Государственная аннуитетная компания»

- АО «КСЖ «Standard Life»

Самое главное при выборе это знать рейтинг устойчивости страховой компании. При этом лучше смотреть на независимые международные оценки, а не казахстанские. Например, согласно рейтинговому агентству S&P Global Ratings первые места по устойчивости занимают «Евразия», «Nomad Life», «Халык-Life», «Freedom Life» и «Standard Life».

По условиям эти компании друг от друга отличаются не сильно. В основном это касается минимального/максимального срока страхования, сумм платежа и др.

Важное уточнение: у КСЖ «Евразия» нет перестраховочной компании на случай банкротства, но по рейтингу S&P Global Ratings компания имеет самую высокую оценку стабильности BBB (не все топовые зарубежные страховые фирмы имеют такую). Её собственный капитал больше, чем у всех остальных страховых компаний РК вместе взятых.

Также при оформлении полиса крайне важно уточнить, будут ли выплаты по доп. опциям отниматься от ваших накоплений (в некоторых страховых компаниях они вычитаются из ваших платежей).

Какой выбрать полис?

У каждой из 9 компаний есть огромное количество страховых полисов, в том числе накопительных (несгораемых), но лучше выбирать тот, где в конце срока вы получаете деньги обратно и сами решаете, как ими распоряжаться (У «Евразии» это "Тарлан", у «Freedom Life» это "Future").

К примеру, вы можете выбрать накопительный полис именно для обучения вашего ребенка, но страховая компания в конце срока сможет эти деньги перечислить только в сам ВУЗ для оплаты обучения, а что если ребенок поступит на грант?

Как застраховаться?

Специально для этой статьи нас консультировал эксперт по страхованию с 7-летним опытом Мира Мурзалина (её Instagram). Нам писало много страховых агентов с предложением помочь, но мы решили обратиться именно к ней, потому что еще в начале года при изучении вопроса на Youtube по запросу "Страхование жизни Казахстан" выходили только её интервью и подкасты (понравилось объяснение и аргументация).

Еще в апреле я оформил у Миры долларовый полис на 15 лет в "Nomad Life" на себя. В будущем хотим добавить тенговые полисы на меня и Асель на максимальный срок до 70 лет с некоторыми доп. опциями.

За оформлением своего полиса вы тоже можете обратиться к ней, она проконсультирует и самостоятельно пройдёт почти все этапы за вас (услуга бесплатная). Также она будет сопровождать вас в течение всего срока действия договора (получение выплат, увеличение / уменьшение суммы платежей и т.д.). Мира работает с тремя страховыми компаниями: «Евразия», «Nomad Life» и «Freedom Life» (во всех трёх выплаты по доп. опциям не отнимаются от ваших накоплений).

Вот её рекомендации:

Если вы решили оформить полис в долларах, то вам подойдет «Nomad Life».
Если вам важен личный кабинет и быстрая поддержка менеджеров, выбирайте «Freedom Life».
Если вас интересует доп. опция по критическим заболеваниям, то отсутствие перестраховочной компании у КСЖ «Евразия» наоборот будет плюсом в случае получения выплат. Потому что она решает все вопросы на местном уровне (подробнее можете спросить у Миры).
Если вы хотите застраховаться на максимальный срок с доп. опциями, то лучше выбрать «Евразию», так как там можно оформить полис до 70 лет (в других компаниях до 65 лет), а как раз наибольший риск приходится на 65-70 лет.
Лучше выбирать дату платежа раз в год или пол года, чтобы страховка не воспринималась как кредит, и чтобы можно было заранее снизить сумму платежа если у вас снизился доход.

Этапы (весь процесс полностью онлайн): вы пишете ей на WhatsApp по ссылке в био → записываетесь на консультацию в случае необходимости или сразу говорите, какой полис хотите открыть → отвечаете на вопросы (срок, сумма, доп. опции, периодичность, есть ли заболевания, кого указать наследниками и т.д.) → отправляете удв → оплачиваете по инструкции (полис в Nomad Life оплачивали через приложение Halyk Homebank). Весь процесс, включая онлайн-консультацию, у нас занял 1 час (у вас после этой статьи будет меньше, просто мы задавали много вопросов).

Далее через 1 рабочий день вам придет СМС об оформлении полиса страхования с данными для входа в личный кабинет.

Если у вас остались дополнительные вопросы, то можете также задать их Мире на консультации.

Статья подготовлена авторами Telegram-канала "Казахстан Подешевле" и защищена авторским правом. Любое использование разрешается только с указанием ссылки или гиперссылки на эту статью или канал.

Просьба к подписчикам — если вы увидите, что кто-то копирует эту статью без указания ссылки, напишите нам в личные сообщения —https://t.me/adilkhanpodeshevle (мы отправим вам вознаграждение за такую информацию).

2025-12-25 08:40